Le chemin qui mène au but
Epargner, voilà une possibilité très recommandée de réaliser des souhaits importants. Peut-être avez-vous besoin d'un peu de patience, mais en revanche, vous aurez la certitude de pouvoir tout payer comptant. De plus, vous avez toujours une sécurité pour les périodes plus difficiles

Epargner sur le court terme
Sur un compte d’épargne normal, vous pouvez mettre de côté de l’argent auquel vous pouvez recourir sans grandes difficultés.

Epargner sur le long terme
Lorsqu’on épargne sur le long terme, on vise des projets d’avenir importants comme l’achat d’une maison, le départ en retraite ou la formation des enfants.

Bon à savoir
Vous venez à peine de recevoir votre salaire mensuel que votre compte est déjà très près de la zone rouge ? Et il reste encore tous ces impayés du mois dernier qui attendent encore d’être régularisés... Vous vous sentez si désespérée que vous avez même déjà pensé à vous déclarer en faillite personnelle. Et c’est encore pire de voir tout le monde autour de vous dépenser sans compter...
Vous avez l’impression d’être la seule personne endettée. Ce n’est cependant pas le cas. Le nombre de personnes surendettées en France augmente chaque année. Mais la bonne nouvelle c’est que vous pouvez faire quelque chose pour vous en sortir et pour les éviter à l’avenir. Pas besoin d’être en expert en finances pour y ariver, mais deux éléments sont essentiels :
> Avoir la bonne attitude
> Avoir le bon plan et s’y tenir
La plupart des gens paniquent et tentent de combler les trous de tous les côtés à la fois, sans succès. Voici comment y arriver.

1. Evitez d’ignorer le problème
Même si votre découvert ne s’élève qu’à 300 € tous les mois, soyez prudente. Cela peut ne pas vous paraître élevé, mais quand ça s’accumule, il devient alors plus difficile de s’en sortir et on finit par s’endetter pour se désendetter. Vous rentrez alors dans la spirale infernale. Réagissez donc le plus tôt possible. Si vous partagez ces dettes avec votre compagnon, prenez immédiatement et ensemble les mesures qui s’imposent.

2. Ne prenez pas de nouveaux crédits
Fermez les comptes sources de tentations et astreignez-vous à réduire les dettes que vous avez déjà. Ne succombez surtout pas aux offres des organismes de crédits qui représentent, avec leurs taux d’intérêts particulièrement élevés, davantage de problèmes que de solutions. Le moment venu, ils ne lésineront sur aucun moyen (huissiers, appels téléphoniques jours et nuits, menaces...etc) pour obtenir leurs remboursements. Psychologiquement, à moins que vous ne soyiez particulièrement forte, vous aurez du mal à tenir.

3. Fixez-vous un délai
Cela vous permettra de rester concentrée sur votre objectif et de garder espoir, car vous serez capable d’évaluer les progrès de votre situation.

4. Définissez un budget de manière à savoir exactement à quoi vous en tenir
Commencez par le montant de votre salaire. Si ce dernier se constitue par des commissions (dans le cas des commerciaux par exemple), retenez le montant moyen que vous êtes pratiquement sûre de gagner tous les mois. Listez ensuite toutes vos dépenses mensuelles : les dépenses fixes (loyer, crédits, courses...), les dépenses variables et les dépenses non vitales. Déduisez ces dépenses de votre salaire et notez le montant restant. Voyez ensuite de quelles dépenses vous pouvez vous passer.


5. Faites une liste de vos dettes
Sur cette liste, vous devez noter toutes vos dettes à l’exception de votre loyer (ou crédit de la maison) et du crédit de la voiture. Notez tout : combien vous devez et qui sont vos créanciers. Il doit s’agir de tout ce que vous devez rembourser dans le but d’équilibrer votre budget à terme, des petits emprunts aux dettes liées aux cartes de crédit. Etablissez la liste, du plus petit au plus grand montant.

6. Commencez à effectuer des changements
Si quand vous déduisez vos dépenses de votre salaire, le montant restant n’est pas suffisant pour couvrir vos dettes mensuelles (listées à l’étape 5), re-vérifiez vos finances. Qu’en est-il de votre liste de dépenses non vitales ? Que pouvez-vous encore réduire ? Pouvez-vous économiser de l’argent en vous privant de quelques plaisirs ? C’est souvent à cause de ces éléments que les meilleurs plans échouent. Peut-être n’êtes-vous pas prête à vous priver de certains plaisirs et c’est notamment à ce niveau que votre attitude peut faire toute la différence. Votre victoire sur les crédits dépendra du sérieux dont vous pourrez faire preuve pour vous en sortir. Tout dépendra donc de vous.

7. Etablissez un plan de remboursement de vos dettes
Supposez que vous avez 4 créances auprès de 4 commerçants différents. Négociez avec chacun d’eux le montant de vos remboursements mensuels. Essayez de rembourser les plus petites créances en premier. C’est toujours encourageant de constater que l’on fait des progrès. Tenez-vous en systématiquement à votre plan et à vos engagements de remboursements mensuels. Si vous recevez une somme d’argent inespérée ou une augmentation, remboursez complètement la dette la moins élevée et concentrez-vous sur la suivante et ainsi de suite...

8. Négociez avec vos créanciers
Cette étape peut être très intimidante, surtout s’ils font pression sur vous. Mais ne perdez pas de vue votre objectif. Assurez-vous d’avoir un plan réaliste au moment de la négociation et ne faites aucune promesse en l’air. Réfléchissez bien à l’avance à tout ce que vous direz. Accordez-vous sur le montant des remboursements. Si vous ne pouvez payer que 80 € sur les 150 € réclamés tous les mois, dites-le. Vous serez surprise du nombre de créanciers capables de faciliter la vie. Si vous ne vous sentez pas capable de mener la négociation, demandez à un expert de le faire pour vous. Par la suite, souvenez-vous que vous avez désormais un contrat avec vos créanciers. Respectez vos promesses car si vous ne le faites pas, vous perdrez alors toute crédibilité et les choses finiront par vraiment se compliquer pour vous.

9. Essayez de trouver une autre source de revenus
La moindre rentrée d’argent peut aider quand il s’agit d’équilibrer un budget. Peut-être pouvez-vous élever votre salaire en demandant une augmentation ou peut-être avez-vous chez vous quelques bibelots que vous pouvez vendre au marché aux puces. Vous devez rester réaliste - Une augmentation de salaire est peut-être impossible ou vous n’avez peut-être pas assez de temps pour gagner quelques extras. Quelque soit ce que vous décidez, évitez les solutions « instantanées ». Ne vous précipitez pas dans des affaires faussement prometteuses du genre « gagnez 10 000€ les bras croisés ». Evitez également les personnes et sociétés qui vous promettent de vous aider à sortir de l’endettement. Vous finirez par payer plus de dettes pour sortir de vos dettes : le cercle vicieux... Tenez-vous en à votre plan personnel et soyez patiente. Vous finirez par atteindre votre objectif et même plus tôt que vous ne le croyez.

10. Une fois vos dettes remboursées, fuyez les nouveaux crédits
> Ne dépensez pas ce que vous n’avez pas. Vivez selon vos moyens.
> Résistez à la tentation de vous faire plaisir instantanément. Si vous voulez quelque chose et que vous ne pouvez vous l’offrir immédiatement, oubliez !
> Fuyez les copines qui ont la fièvre acheteuse. Elles sont très souvent profondément endettées et vous entraîneront à nouveau dans la spirale.
> Si vous recevez de l’argent, utilisez-le pour rembourser vos dettes.
> Ne vous portez garante pour personne.
> Tenez-vous en à votre budget et veillez à ce qu’il reste équilibré.
> Ne faites aucun achat impulsif et ne signez aucun nouveau contrat sans en avoir consciencieusement mesuré les conséquences et assurez-vous d’en avoir bien compris tous les termes.

Avoir une idée précise de vos dépenses et de vos capacités d'épargne au regard de vos revenus est une démarche essentielle pour le maintien d'un bon équilibre budgétaire.

<<Mêlez-vous de vos affaires !>> C'est le cri régulièrement lancé par Robert Soubeyrand, conseiller au sein de l'association Finances et Pédagogie du groupe Caisse d'épargne, au cours de séances destinées à initier les population fragiles ou endettées à l'établissement d'un budget. Un travail qui commence par la connaissance de vos possibilités et de la situation de votre compte. Or, bien souvent, il arrive que les relevés de compte ne soient tout simplement pas décachetés ! Une approche réaliste exige au contraire que l'on ait une connaissance assez précise de l'état de ses finances avant d'envisager certaines dépenses.
<<En dehors des cas ou les ressources sont insuffisantes pour assurer le minimum, le budget, c'est l'art des choix, explique-t-il.
Les possibilités de revenus ne sont pas infinies. Alors, parfois, il faut renoncer à certaines choses pour adapter ses projets à ses capacités.>>
Et, en cas de dérapage, il faut identifier les problèmes. <<Il existe des très bon logiciels en matière de gestion de budget. Le premier, simple et efficace : le crayon !
Grâce à cela, on peut remonter la pente de 10€ en 10€. Puis épargner la même somme régulièrement pour pouvoir se faire plaisir et éventuellement rembourser un crédit>>, affirme-t-il.  

-L'EPREUVE DE VERITE
Pour connaître précisément vos marges de manœuvre, il est indispensable d'inscrire noir sur blanc vos rentrées et vos sorties d'argent. Pour les premières, cela va généralement assez vite. Pour les secondes, en revanche, il faut opérer une distinction entre les charges fixes et les frais variables. Pour ne rien oublier de vos charges fixes, regardez vos relevés de compte sur une année entière.
Si vous avez souscrit de nouveaux contrats, qui font l'objet d'un prélèvement mensuel, pensez à ajouter ces dépenses ! Avec le boom d'Internet, du téléphone portable et de la télévision numérique, les abonnements se sont multipliés et donnent souvent lieu à des prélèvements automatiques, rendant ces frais moins ‘palpables'. A l'inverse, si vous avez des charges élevées à certains moments de l'année qui vous mettent systématiquement dans le ‘rouge'(factures d'électricité, taxes d'habitation ou foncière…), demander la mise en place d'un prélèvement mensuel, afin de lisser la dépense sur l'année.

-NOTER TOUTES SES DEPENSES
Pour ce qui est des charges variables, le mieux est de vous ‘mettre sous observation' ^pendant quelque temps et de noter toutes vos dépenses. Vous connaîtrez ainsi la part que vous réservez à l'alimentation, aux transports, à l'habillement… C'est généralement sur ces postes, ainsi que sur les abonnements divers, qu'il est possible d'opérer quelques coupes si nécessaire.

-DES LOGICIELS DE GESTION FAMILIALE
-Grisbi
-BankPerfect
-Budgetfacile.com
-Budget Express
Leur coûts vont de la gratuité à une quarantaine d'euros.